买辆家用轿车虽然已经不是什么新鲜事儿，但对大多数中国家庭来说，这还是件大事，是一笔不小的支出。攒够了钱左右比较，好容易付完钱买下车，本来应该高兴才对，但有很多消费者却发现，自己花全款在正规的汽车销售4S店买的新车，从理论上却根本不是自己的，也无法正常上牌照上路行驶，这到底是怎么回事呢？
今年春节前，刚刚结婚的小马买了一辆新车。作为小家庭的重要配置，小马挑选得很仔细，经过一番对比，他最终在许昌市的东神雪铁龙4S店花了6万2千块钱全款购买了一辆雪铁龙轿车。按说买车是件让人高兴的事，可小马却觉得很闹心，他说这都不知道是谁的车。
车是在正规的4S店购买的，钱也是自己付的，为什么小马却说这车不知道是谁的呢？
原来，小马买了车之后准备到车管所给车辆办理入户手续并给汽车上牌照，可车管所的工作人员告诉小马，这辆车没有汽车合格证，手续不全无法上牌照。
汽车合格证实际上是国产汽车的《机动车整车出厂合格证》，这相当于车辆的“身份证”。按照规定，有了汽车合格证的汽车才可以出售并办理入户上牌手续。
商务部出台的《汽车销售管理办法》中的第二章第十四条明确规定，供应商、经销商经销汽车应当同时交付以下随车凭证和文件，第一条就是国产汽车的《机动车整车出厂合格证》。那么小马的汽车合格证到底哪去了呢？
为了弄清楚事情的来龙去脉，记者来到了小马购车的这家4S店。整个4S店一片狼藉，人去楼空。据消费者向记者介绍，从今年大年初九开始，这个4S就再也没有开张营业过。
经过记者的调查，像小马这样在许昌市东神雪铁龙4s店购买汽车没有交付合格证的车主有80多人。当消费者向商家索要合格证时，商家也是以各种理由、一拖再拖，甚至还有一部分消费者是交了全款连车都没见着。显然问题出在这家4S店，那么这80多台车辆的合格证为何不交付给消费者，这家4S店为何人去楼空呢？记者辗转找到了这家4S店的法人代表董绍平，他说合格证在武汉招行押着。
原本应该跟车辆一起交付给消费者的汽车合格证为什么会押在银行呢？
董绍平说，他们付30%的车款给厂家，车卖了之后再赎回合格证，全国4S店都是这样，不是光他们一家。
董绍平所说这种方式也就是业内人士常提到的“三方协议承兑”，即厂家、经销商、银行签订三方合作协议，由厂家做担保，经销商通过银行贷款支付购车款。银行只有在收到经销商的还款后，才把厂家提供的合格证原件返还给经销商。而这批80多台没有合格证的车辆就是因为4S店没有偿还银行的贷款，因此车辆的合格证没能赎回。
车卖出去了，钱经销商收了，但是没有偿还银行贷款，那么这笔钱到底在哪呢？
有知情人告诉记者，实际上这些钱并不是像董绍平所说的用来赎合格证，而是被他挪作他用了。目前公安机关已经介入调查。
实际上不仅在许昌有这样的情况，来自全国的很多消费者向记者反映，他们在买车的时候也遇到了经销商抵押汽车合格证，而造成买了汽车却不能正常使用。
这其中有80多位黑龙江佳木斯的消费者，他们在佳木斯中天驭风汽车销售公司购买的北京现代汽车，也没有拿到汽车的合格证，他们中间，最长的已经将近被拖欠了两年，这给他们造成了很大困扰。
跟许昌的车主一样，他们的合格证也被商家抵押给银行做了贷款。那佳木斯这些车主的钱又去了哪里呢？
据佳木斯市中天驭风汽车销售公司经理李文龙说，这批车款大约有一千多万都用于投资建设鹤岗和双鸭山的4S店了，没想到在这过程中资金链断裂，造成了目前这种状况。
车 辆合格证抵押给了银行，本来应该拿来还给银行的消费者购车款却被挪作他用，最后消费者成了冤大头。没有合格证，新车就无法办理落户上牌的手续。而根据《道 路交通安全法》的规定，没有牌照的车辆严禁上路行驶。这就意味着消费者辛辛苦苦攒钱买的新车只能闲置在家。面对这样的情况很多消费者在与经销商协商不成， 被一再拖欠之后，只能选择维权，但是从目前来看维权的效果也不理想。4S店无证卖车已经成了消费者维权的热点和难点。
近年来，汽车经销商“无证卖车”的状况越发严重。在“汽车投诉网”上，关于“合格证”的投诉量，2015年同比2013年激增129.32%。而根据中国消费者协会近期公布的《2015年全国消协组织受理汽车产品投诉情况分析》中，“车辆合格证”问题位列维权热点、难点首位。
车辆合格证抵押贷款简单来说，就是车辆合格证被汽车经销商抵押给银行贷款，用于向汽车厂商付款提车，消费者在买车成交时再把车款交给银行赎回合格证，这样车辆就可以正常使用了。
作为大件交易商品，汽车在流通过程中需要大量的流动资金。于是，将库存的车辆通过“车辆合格证抵押”的方式向银行贷款，保持4S店拥有稳定的流动资金，目前大部分4S店 都是这样的运营方式。但是这种“拆东墙补西墙”的资金腾挪手段，在市场向好的情况下不会有什么问题，一旦经销商经营情况不佳，资金链出现断裂，或者将卖车 所得款项用于其他投资的时候，这笔钱就不会及时偿还银行贷款。出于抵御风险的考虑，银行自然不会交出之前抵押的合格证。由此可以看出，首要问题就出在汽车 经销商用合格证做抵押的融资模式上。
事实上，汽车经销商在汽车出售之后，是否“赎回”合格证无人监管，这就为不法经销商擅自挪用购车款提供了可乘之机
依据《担保法》，经销商转让抵押车辆所得的价款，应当用于直接向银行偿还贷款。这就是通常我们所说的专款专用。经销商将原本应当偿还银行贷款的车款挪作他用是违法的，银行必须加强监管，堵住这个漏洞。
车辆合格证虽然重要，但仅仅是汽车质量合格的证明凭证，并非车辆财产权利凭证。因此车辆的交付与保管是银行抵押贷款管理至关重要的一环。既然这么重要，那么银行为什么还是只押证，不押车呢？
法 律专家告诉记者，各银行都制定有专门的“抵押贷款担保管理办法”，动产抵押贷款抵押物一般由银行保管，或由银行与企业共同封存。也就是说车辆如果在银行， 就不会发生这样的事情。而银行出于成本等因素的考虑，往往只押合格证，认为这样就可以控制经销商。殊不知，经销商正是利用银行监管不严的漏洞，在银行不知 情的情况下售卖抵押车辆。这样做，最终受害的是消费者，同时银行也承担巨大的金融风险。这不仅是经销商违规操作的问题，同时暴露该银行放贷后跟踪管理的不 到位，或者说银行放贷后管理职责的放任或缺失。
原本以为汽车交易只是消费者和经销商之间的事儿，但实际上这背后还有银行贷款等金融工具在穿针引线。现在，各种各样的金融产品已经渗透进我们生活的方方面 面。在汽车交易中，销售商将待售的汽车先抵押给银行，用贷款补充流动资金，这一模式已经成为行业通行的做法。它的确有助于汽车销售行业的发展，使销售商有 足够的流动资金用于扩大销售规模。但是如何保证消费者的购车款能够还给银行解除抵押，目前却存在着明显的漏洞。如果缺乏对购车资金去向的监管，不仅消费者 利益难以保证，银行也有风险。只有不断对新的销售模式加以规范，对五花八门的违法行为亮起红灯，消费者才能避免掉入消费陷阱。
