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近日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《关于促进中小企业健康发展的指导意见》，提出六方面具体举措，其中包括破解融资难融资贵问题。民营企业和小微企业融资难、融资贵、融资慢，这三难已经说了很多年了，为什么不好解决呢？是银行不愿意贷款给民营企业和小微企业吗？还是这类融资存在银行很难解决的问题？
王琳是北京一家生物科技公司的财务总监，现在她所在的公司需要一笔贷款，打电话跑银行就成了她主要的工作。
银行告诉王琳，需要用房子做抵押，但是王琳的公司没有房子可以抵押，办公用的房子是租的。王琳所在的公司成立四年了，四年前，这家公司从中国农科院购买了一个技术成果，这个技术成果比较特别，是一种被称为五指山近交系的小型猪，近交系指的是近亲繁殖，目前这个小猪已经近亲繁殖到25代了，这在全世界都绝无仅有。两年前，《焦点访谈》曾对这家公司的技术成果转让过程进行过报道。
这种猪最大的特点是体型小，遗传稳定，几乎完全一样，被专家认为是最适合做异种器官移植的实验动物。成果转让后，这个公司搭建了一个全新的科研平台，利用这个小猪进行器官移植，新药鉴定，食品安全，动物模型等方面的应用研究。两年前，北京同仁医院已经成功地把这个小猪的活体角膜移植到了动物的眼睛上，目前，正在准备进行临床实验。四年来，这个公司完全靠着自筹资金和第一批风险投资在维持着各项科研的进行。现在，因为在昌平的养殖场需要外迁，急需在北京之外新建高标准的实验动物养殖基地，也需要新的资金投入。
王琳给另一家银行打电话，询问能不能用专利做抵押，得到的回复是：“因为专利技术比较专业，如果一旦发生了风险，在处置上有一定难度，在审批上可能会有障碍。”
对王琳来说，这样的话听得太多了。王琳也很无奈，虽然公司的墙上有很多专利技术证书，但是公司现在都是投入，2018年也就有不到100万元的收入，没有任何盈利。
王琳说，北京的大银行他们都接触过，但只要一听说还处在研发阶段，就没有继续谈下去的可能了，主要还是因为没有抵押物。
王琳公司遇到的问题是很多民营企业和小微企业遇到的共同问题。这些企业资产规模小、固定资产少、抵押物不足，这些因素导致其信用风险较高，2018年3月末，有数据表明，小微企业贷款不良率2.75%，比大型企业高1.7个百分点。
人民大学重阳金融研究院副院长董希淼认为，民营企业和小微企业在我国国民经济和社会发展中，起的作用非常大。民营企业和小微企业对中国经济发展的贡献和对它提供的金融服务是不匹配的。
民营企业对中国整个经济的贡献，有一个形象的概括就是5、6、7、8、9。5就是民营企业创造了50%左右的税收，6就是创造了60%左右的国内生产总值也就是GDP，7就是提供了70%左右的技术创新成果，8就是创造了80%左右的城镇劳动就业，9就是它占了我们企业数量的90%，而且民营企业中绝大部分是小微企业。张雅丽所在的公司是生产卫浴配件的，每年的第一季度都是资金最吃紧的时候。
短期周转资金吃紧是众多小微企业的共性。在泉州一个镇，和龙头企业配套的小微企业就有500多家。按照龙头企业的流程，订单交货30至60天以后，配套生产企业才能拿到回款。这期间，小微企业要解决“钱荒”，有效方式就是先进行融资贷款。福建泉州某卫浴有限公司负责任人张雅丽说她们主要都是一些轻资产，在贷款过程中这些轻资产不被银行所认可。
2018年，公司刚刚进入发展的快车道，却因为融不到短期周转资金，无法提前购买原材料，当年好不容易赚到的三成利润全都贴给了材料涨价。有统计数据表明，我国民营和小微企业生命周期在三年以下，远远低于世界的平均水平。
为了解决这些问题，2019年2月中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于加强金融服务民营企业的若干意见》，强调要积极支持民营企业融资。2019年3月中国银保监会印发了《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》，全年要实现贷款增速不低于各项贷款增速、贷款户数不低于上年同期的“两增”目标，并且出台了具体的措施。
人民大学重阳金融研究院副院长董希淼说：“比如说将小微企业贷款不良率的容忍度提高了3个百分点，就是在一般贷款平均水平之上，超过3个百分点仍然在这个容忍度之内，这个是一个非常大的进步。”
这些政策的出台，提高了银行给小微企业贷款的积极性。中国农业银行北京中关村分行在得知王琳公司的情况后，特意约王琳来银行面谈。
王琳说：“做生物医药前期研发，投入很高，我们这几年，其实都是持续亏损的状态。我们要购买土地，建设厂房，养殖，在前期投入相当高，我们自己估计要大概五千万左右。”
面对王琳公司遇到的问题，中国农行北京中关村分行科技金融部经理张妙航一时也拿不出解决的办法，她也需要和同事们进行商量。
张妙航说：“风控的一些原因，银行支持初创企业的能力还是比较有限的，所以我们可能会通过一些其他渠道，比如说与政策性担保公司合作，与政府的增信机构合作，创新一些产品提供给他们，同时有一个风险共担。”
怎样在风险可控的前提下，帮助这样的小微企业解决融资难，是银行面对的新课题。前几天，张雅丽的公司来了两名上门服务的银行工作人员。
和传统的放贷形式不同，工作人员不查财务报表，不问资产规模，只看公司和核心企业的供应链情况与历史的订单。几分钟后，一笔42万元贷款顺利到账，张雅丽当即决定投入原材料购买。张雅丽获得的贷款来自于中国农业银行开发的一个叫“数据网贷”的新产品。
中国农业银行福建省分行普惠金融事业部蔡秋华说：“我们的系统和核心企业的财务系统进行对接，然后把他们的交易记录提取出来进行分析。企业应收账款到期以后，核心企业把款支付给小微企业，就等于我收回贷款。”
这个产品的特点是以核心企业提供的客观数据，筛选出一批优质的配套企业，然后，银行根据小微企业与核心企业长期合作的订单，提前把小微企业的应收账款兑现，作为短期周转资金。今年以来，当地有50多家小微企业陆续通过“数据网贷”弥补了周转资金的不足。配套龙头企业生产镜子的某公司，今年不但扩大产量，还对产品进行多元化升级，进军了时下热门的中空玻璃生产。
企业负责人许东山告诉记者，新的生产线花了一百多万，通过数据网贷，差不多一天就拿到了贷款。
秒贷放款给许东山注入一针强心剂。过去，为了公司的生存发展，许东山也曾尝试过多种途径，甚至铤而走险找过民间借贷。而如今，“数据网贷”不单方便快捷，最重要的是费用也比原来要少。
许东山说：“正常民间借贷短期一个月差不多要两分的利息，现在只要差不多三厘多，不到四厘的利息。一百万一个月利息差一万六。”
在服务小微企业的过程中，金融科技已经成为有力的工具。截至2018年末，中国农业银行的普惠金融贷款余额4,937亿元，较年初增长近30%，大幅高于全行各项贷款增速；普惠金融贷款户数244.5万户，较上年末增长28.4万户。
作为国家五大银行之一的建设银行还与国家电网合作，根据企业用电信息，推出了一个叫“云电贷”的金融产品。刚刚上市，福建省就有9家企业向建行成功申请了297万元额度的贷款。
而中国工商银行打造的“经营快贷”纯信用线上产品已为60余万户小微企业授信超过3000亿元，累计发放贷款400多亿元；针对有房产抵押的小微企业打造的线上产品“e抵快贷”，推出3个多月时间里，融资余额已突破40亿元。
解决民营企业、中小企业融资难问题，确实是一个系统工程。对企业来说，麻烦常常在于拿不出足够抵押物，也无法证明自己的信用，而对银行来说，麻烦在于怎样评估风险，怎样保证贷出去的款是贷给一个合适的、正常经营的企业，贷款的本金和利息是能收回来的，不会成为坏账。解决老问题，还需新办法。在这方面，五大国有银行和12家股份制银行做了很多探索，比如，设立普惠金融事业部，专门为小微企业提供金融服务。这次《指导意见》也明确，完善中小企业融资政策，进一步落实普惠金融定向降准政策，积极拓宽融资渠道等等。在管控风险的基础上不断创新方法，才能助力民营企业、中小企业更好发展。
